自去年10月下旬以来，沪深股市震荡颇大，上证综指的最大跌幅高达31.49％，令不少股民冷不防被深度套牢。投资者对2008年的后市走势心里没底；而有关楼市“拐点论”的争议也方兴未艾，王石和潘石屹这两位地产大佬公开站出来，为未来房价究竟是涨是跌而激辩。记者采访了多位理财师，他们为普通投资者设计了一套在鼠年里“左右逢源”的理财术——既不放弃股市里的抄底机会，又能为自己适当安个小窝。

　　今年正处而立之年的李先生至今仍孑然一身，目前在一家外资企业工作，年薪为10万元左右，个人月支出在3000元左右。他现有个人存款共约15万元，没有任何负债。因为与父母同住，所以李先生尚未为自己购置过房产。另外，李先生从2006年开始就积极投身股市，主要以自己操作为主，近两年来借大牛市的“东风”而获利丰厚，目前股市账户中投资额已从最初的15万元增至35万元左右。这样李先生的个人资产净值大约为50万元，他今年的主要理财目标如下：

　　1.通过贷款方式买房，为自己安个小窝以备未来成家需要；

　　2.平时身边留有一定资金以备急需之用；3.在股市震荡中，希望能采取稳健的投资方式为自己账户增值。

　　【资产情况分析】

　　目前李先生的15万元存款中有5万元是活期存款，其余10万元是3年定期存款，股票资产总值为35万元左右，没有任何负债。考虑到目前李先生的个人总资产50万元中不包括任何固定资产，所以流动性很强。但是股票占总资产的比重达到70％，一旦股市出现持续低迷，则其资产组合的潜在风险较高。因为李先生目前的个人资产组合结构比较单一，只有存款和股票这两类资产，所以建议李先生做适当改变以实现分散投资的理念。

　　【理财目标规划】

　　1.以30％首付贷款买房后转租

　　目前上海地区首次买房的平均面积在100平方米左右，通常的地段要求为内环线和中环线之间楼盘，且20分钟内有沿线轨道交通。目前符合以上条件的楼盘均价大致在15000元/平方米，则总价在150万元左右。由于李先生之前没有贷款买房，所以按照央行首套房贷的首付比例为30％的规定计算，届时首付支出为45万元左右。由于李先生目前的个人总资产只有约50万元，在一次性支付首付仅剩余5万元。所以李先生可以考虑先向父母借贷15万元，这样他的个人流动资产仍将保持在20万元左右的规模。另外，由于李先生目前仍无结婚计划，所以他可以考虑在买房后仍与父母合住，而将新房转租的收入用于还房贷。这样，李先生可以避免陷于“房奴”的财务困境，有利于其轻松理财。

　　2.保持5万元的流动资金规模

　　李先生身边保持5万元左右的流动资金以备不时之需，这无疑是明智之举。由于将流动资金与其他投资分开，所以可有效减小联动风险。一旦身边急需用现钱，5万元左右的流动资金足够应付一般情况，不会影响其他方面的理财计划。当然李先生可以考虑提高这5万元流动资金的使用效率，分为现金和活期存款这两部分资产。

　　3.维持个人月消费在3000元

　　考虑到李先生目前仍是单身，没有家庭负担，而且暂时也没有结婚计划，所以达到3000元的个人月消费水平并非难事。当然李先生如果能够继续合理配置投资组合，1年后有希望将个人月消费水平提高至4000元的水平。

　　【理财建议】

　　1.精选基金暂弃个股

　　去年10月中旬以来沪深股市的震荡幅度令不少老股民深感“吃不消”。李先生由于不是职业股民，所以不可能有更多精力研究个股，建议他定投指数基金。个人投资者虽然在短期内可能跑赢大盘指数，但从长期看，不少基金经理也很难战胜大盘指数。所以定投指数基金虽然是一种被动型的投资方式，但长期投资的复利效应惊人。

　　基金定投具有摊平投资成本的特点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。因此，风险承受能力较低的投资者应该选择基金定投方式。此外，由于缺乏经验跟风炒作的投资者，可借助基金的专家理财，每月定投少许资金，长期下来定能为自己攒下一笔不小的“外快”。

　　2.适当投资债券产品

　　上证国债指数在2月13日创出了112.84点的历史新高。许多市场人士认为今年债市转牛的可能非常大，因为国债市场的走强往往与股票市场疲软相互对应。

　　从具体投资品种上看，长期国债机会依然大于风险，值得看好。由于前期企业债和公司债收益率下降幅度不大，面临补降的需要；公司债将可进入银行间市场发行和流通，投资群体的增加将带动收益率的下降，投资者可以寻找短期的交易机会。

　　3.购买商业医疗保险

　　李先生目前身体无恙，但是为防万一，仍有必要购买一定量的商业医疗保险。由于李先生在工作后享有的社会医疗保险不足以应对意外的大病或住院治疗开支，如果每年购买1000元左右保费的商业医疗保险，则基本不需要动用其他个人资产来应付疾病意外。