吴先生，30岁，公司白领，爱人28岁，儿子出生不到5个月。家庭月收入15000元。新房贷款30万，每月还房贷3000元。吴先生夫妇均由公司上了社保，儿子每年交50元钱上了北京市一老一小重大疾病保险。

　　案例分析

　　吴先生一家收入中等，处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长，经济收入稳定增长，生活稳定，有一定的房贷压力。夫妻双方年纪较轻，健康状况良好。保险方面，基本的社会保障都上了，但就中等收入的家庭状况而言，仅有以广覆盖、低保障为特征的社保，还不能完全满足需求。

　　为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的意外保险、储蓄分红型健康保险，还可以投一些给付型的大病险，以补偿社保的不足。宝宝有了北京市一老一小重大疾病保险后，主要缺少的是平时小病的住院保障。此外宝宝的自我保护能力差，比较容易受伤，最好受伤也可以报销医药费用。

　　投保方案推荐：中意年年安康15万，附加配偶重疾15万

　　附加意外险10万（含每次小伤小痛医药费报销额度5000元）

　　附加儿童意外险5万元（含每次小伤小痛医药费报销额度5000元）

　　附加儿童住院险3万元

　　保险利益说明

　　70岁前，吴先生夫妻双方分别有15万的重疾防备金，常见重大疾病（30类）均可获得及时治疗。70岁后，吴先生依然会有7.5万元的重疾备用金。

　　70岁前，吴先生拥有30万元的人身安全保障（70岁后7.5万），体现一家之主的责任与尊严。无论如何，家人都可以得到妥善照顾。爱人有25万元的人身安全保障。

　　对于小的伤痛，如打球受伤，狗咬猫抓，每次事故，一家三口均可报销医药费5000元，没有报销起付线，哪怕1元钱，也可报销。

　　对于小的病痛，宝宝每年可以报销住院费3万元。若因病或者意外导致重大残疾，宝宝每月可领取1000元救助金，领到23岁。

　　另外，吴先生不能交钱时（全残，或者身故），不用继续存交保费，由保险公司出钱存，宝宝继续获得全部利益一直到23周岁。

　　这是一款储蓄型的保险，如果身体一直安然无恙，这15万元的重疾备用金将分两次无条件返还给吴先生，可作为补充养老金，或者作为无需缴税的遗产留宝宝（70岁领7.5万、99岁再领7.5万）。这款保险计划也有抵御通货膨胀的功能，每年分红可领取，累计分红可达18万元～30万元。

　　额外赠送

　　每两年固定领取750元作为体检津贴，直到98岁，预防为主，确保健康。

　　贵宾护理金3万元，以备不能自理生活时，有专业的护士和高级的病房，减轻家人的精神负担。

　　防癌保障3万元，作为非危及生命的专项癌症保障，根绝恶化为重疾的可能。

　　指导专家：中意人寿保险公司理财顾问赵天池