大学阶段(18岁到23岁)

个人财务状况：靠父母支付全部或大部分费用，但支出相对稳定。

理财目标：通货膨胀环境下，尽量保证资金投资收益超越银行存款而不贬值，投资期限短。

风险承受能力：低风险承受能力，无法独立承担投资亏损。

理财组合建议：储蓄存款比例20％(应付短期消费需要)、货币市场基金比例80％。

组合理由：货币市场基金风险低，而且正常情况下其收益率能够战胜储蓄利率。

单身阶段(23岁到30岁)

个人财务状况：参加工作时间较短，收入相对固定但收入水平较低，支出相对较多。

理财目标：为今后建立自己的家庭生活积累并积极创造财富。

风险承受能力：处于人生的起步并迅速上升阶段，不怕失败而风险承受能力强，期望获取高收益。

理财组合建议：积极型投资(混合型基金)75％；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、债券基金、现金)20％；保障型投资(保险)5％。

组合理由：单纯的股票型基金风险过大，而混合型基金由于基金管理公司可以根据市场状况较为灵活地调整投资比例以降低基金风险。

独立家庭生活初始阶段(30岁到40岁)

个人财务状况：家庭收入趋于稳定，收入水平增长明显，前期的积极理财已经积累了部分财富。

理财目标：购置房屋、为子女积累教育经费。

风险承受能力：较高的收入可以支撑投资风险承受力，期望在获得较高的收益的同时能够保证部分资金的稳定收益。

理财组合建议：积极型投资(混合型基金、指数基金)60％；稳健型投资(债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄)35％；保障型投资(保险)5％。

组合理由：指数型基金长期收益稳定，因此子女教育基金可以通过定期定额购买指数型基金来完成，混合型基金能够充分享受专家理财的优势。

家庭高速成长阶段(40岁到50岁)

个人财务状况：资产进入高速增长期，但支出亦进入高峰期，如子女教育、赡养父母等。

理财目标：保障子女教育支出的大幅增加和父母赡养费用，并开始规划自己的养老财富积累。

风险承受能力：能够承受高风险，但与此同时稳定收益的重要性开始显现。

理财组合建议：积极型投资(混合型基金、指数型基金)45％；稳健型投资(债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄)45％；保障型投资(保险)10％。

组合理由：稳健型投资主要用于保障此阶段的较大支出，而积极型投资是为将来养老积累更多的财富。

家庭事业丰收阶段(50岁到60岁)

个人财务状况：工作收入将经历高峰并趋于下降，实际收入进入高峰阶段。

理财目标：理财收益的稳定性日益重要，更多为以后生活考虑。

风险承受能力：具备了很好的个人财务基础，风险承受能力开始急剧减弱。

资产组合建议：积极型投资(混合型基金、红利型指数基金)30％；稳健型投资(债券型基金、货币市场基金、债券、适量的现金或储蓄)65％；保障型投资(保险)5％。

组合理由：保障资产的稳定增加成为这一阶段投资的主旋律，红利型指数基金可以保证投资者在市场情况不好的情况下，依然可以在积极型投资项目上获得较为稳定的现金流。