常桦：中国国际经济科技法律、人才学会理事、北京博雅投资顾问有限公司首席理财师

　　理财的目的是家庭财产的保值增值，也就是实现家庭财富的最大化。人们追求财富，就是追求成功，追求人生目标和价值的自我实现。

　　所以科学和健康的理财观就是要善于利用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足自己的需求，从而拥有一个富足快乐的人生。

　　咨询者个人情况

　　我目前从事五金行业，老婆从事工具批发行业，生意一般，收入不稳定。目前每月约1000-2000元的利润，本人无贷款和欠款，老人有退休金，不用我负担，我有55万元的存款，40万元借给朋友月利息收入是4000元，还有现金15万元，老家有房子3间价值在60万元左右，目前自己和父母住一间，其他出租，一年租金是12万元，我加入的人寿分红保险一年缴5000元，还要缴5年。我不抽烟，不喝酒，也不赌博，平时生活上没有很大的开支，不经常跟朋友聚会，很少出去旅游，另外我这边不用交车位费，停车费等，我一个月平均最多开800-1000公里吧（已经多说了点）。

　　理财目标

　　我想买一辆13万元的车（分期5年/首付30％），请帮忙评价一下我目前的情况是否可以买。我28岁，目前准备和老婆要个孩子。

　　初步诊断：

　　本案例中的赵先生，从事的是五金外贸，其具体的财务状况是：现金及活期存款60万元，预付保险费5000元，拥有60万元的房地产等不动产，2万元的家电，没有任何负债，家庭的资产总计为122.5万元。

　　赵先生的家庭月收入有2800元，加上每月利息和房租5000元，总收入为7800元，减去每个月的日常支出2700元，每个月有5100元的节余。

　　赵先生还购买了人寿分红型保险，一年缴5000元，3年返2000元；他的母亲购买的是分红型保险，一年缴3000元，3年返1000元。

　　此外，赵先生还想购买一辆13万元的汽车（分期5年/首付30％），准备和妻子要个孩子，妻子一般收入不稳定，目前每月约1000元～2000元的收入，有55万元的存款，40万借给朋友月利息收入是4000元，还有现金15万元，老家有房子3间，总价值在60万元左右，目前他和父母住一间，其他出租一年租金是12万元。加入的人寿分红保险一年缴5000元，还要缴5年。赵先生不抽烟，不喝酒，也不赌博，平时生活上没有大的开支，也不经常和朋友聚会，很少出去旅游，由此看来，赵先生的家庭属于比较节俭的家庭。

　　理财建议：

　　家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据自己家庭的实际情况，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。虽然人们对个人和家庭理财越来越重视，可供选择的个人理财工具也日益复杂多样，但错误的理财思路和方法依旧比比皆是。俗话说：“你不理财，财不理你。”因此根据赵先生的家庭财产情况，建议如下：

　　积极投资

　　赵先生拥有现金及活期存款60万元，但是这些资金都是以现金和活期存款的形式存在，说明赵先生的资金投资渠道和投资形式相对单一，投资风格过于保守，属于谨慎型投资者。

　　目前，消费者物价指数（Consumer Price Index，英文缩写为CPI）持续上升，人们的生活成本提高，手中的金钱价值便随之下降。存在银行的现金及活期存款的利息，也在不断降低，如果一年前收到一张100元纸币，现在只可以买到价值90元左右的商品或者服务。所以，手中的资金是在不断地贬值。

　　因此，赵先生应该在保障基本的应急资金用于应对家里突然有人生病等意外开支外，积极拓展收益更高的投资渠道和产品。比如，可以采用长期投资的方式，购买投资价值比较好的股票、股票型基金，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画以及其他的收藏品。从历史经验和经济规律看，长期投资股票可以分享国家的经济增长，风险相对也较小。特别是股票型基金的投资，长期看风险小，而且能有效地抵御通货膨胀带来的风险。

　　赵先生在投资决策中，把40万元资金借给朋友，月利息收入是4000元左右，这种投资方式，风险其实是非常大的，因为私人之间的借贷关系存在着不少的变数，要考虑相关的风险，最近几年出现相关的财产纠纷非常多，不仅利息无法获得，甚至连本金都有可能遭受损失，还有可能因为债务纠纷，与债务人对簿公堂，耗费精力不说，经济上还有可能蒙受不必要的损失。因此，这方面的投资要慎重。同时，赵先生也要时刻牢记，投资有风险，理财要谨慎。

　　增加保障

　　据统计，有约10％左右的人死于各种类型的意外事故。有些事故虽然发生概率非常小，但一旦发生，所造成的损失却是任何家庭都无法承受的。因此，这是保险必不可缺少的原因。这也正是人寿保险投保的“高额损失”原则，即投保那种一旦出现，损失巨大的保险事故，而不论其概率的大小。所以为家庭财务稳健着想，夫妻双方均应投保意外伤害保险。

　　赵先生目前购买了人寿分红型保险，但还不全面。赵先生做生意的利润是家庭的经济主要来源，因此他的保障重点应侧重于意外及重大疾病风险，保障额度至少应对应未来3至5年的收入总额，以保证一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。赵先生的妻子目前从事工具批发生意，也应拥有基本的医疗、健康和意外保险，目的是一旦发生这些方面的风险，不给家庭增加额外支出。她的保障重点应侧重于养老险。因为按照中国人寿命的一般现象，女性比男性的寿命要长，所以在一般情况下，女性在老年时会独自生活相当长的一段时间，所以养老金的准备一定要充足。拥有保险可以花最小的代价，让家庭更多的资金用于其他财务规划，因此，从这方面来看，赵先生的家庭还要拥有更多的保险保障。

　　购车计划缓行

　　我国的基本国情，决定了大城市不可能以轿车作为居民日常出行的基本交通工具。结合其他国家和地区的经验，特别是轿车附加使用费用高昂的经验看，在中国，家庭轿车是“买得起、用不起”，现在汽油价格不断上涨，如果赵先生没有十分的必要，或者是为了面子或虚荣心而想购车，我认为，没有必要。如果做生意实在有必要拥有汽车，也不要分期付款购车，因为汽车的折旧率非常快，把车开回家再出手都要赔钱。如果购买汽车，也要考虑小排量的汽车，节约燃油，减少成本，把节余的资金进行投资，用投资来赚更多的资金，更为合适。

　　保障孩子教育

　　已经28岁的赵先生目前准备和妻子打算要孩子，那就要准备一定的资金作为生育基金，保障赵先生的妻子和孩子有良好的物质保障，同时，还要准备一部分资金，为孩子教育储备教育基金，这样可以进行教育储蓄，为孩子未来的教育做到未雨绸缪。

　　综上所述，赵先生是一个非常节俭，拥有良好习惯的人，他不抽烟，不喝酒，也不赌博，平时生活上没有很大的开支，不经常跟朋友聚会，很少出去旅游，属于比较节省的例子。他没有任何负债，拥有自己的房产，而且还积累了一定的财富，在今天的社会中，是一位好儿子、好丈夫。同时，我希望赵先生能够学习和掌握更多投资理财方面的知识，成为一位精明的投资者，拥有更多的财富，实现健康富足快乐的人生！