理财师建议杨女士按3：3：4的资产配置进行投资 09年前提前还贷可省钱

　　市民杨女士问：我和丈夫两人月收入在5000-6000元之间，丈夫在部队上工作，吃穿方面的花销不多；我在贸易公司上班，月收入2000元左右，扣除保险和公积金外，每月发到手1700元。我们2005年购房，商业贷款15万元，月供1300元，15年还清。打算两年以后要孩子。请问如何理财才能获得稳定的收益，有没有必要提前还贷？

　　资产按3：3：4配置增值

　　根据所提供数据来看，该家庭的财务结构比较稳健。建议从每月结余中拿出1000元（约30％）作为定期储蓄，作为流动资金和日常积累，1000元（约30％）购买债券基金，进行稳健投资，1200元（约40％）进行股票基金定投，在动荡市场中稳享收益。这样3：3：4的资产配置，如果能够顺利达到7％-8％的收益率，两年后，就可以积累8万元左右的资产。

　　当初买房时没有利用公积金贷款是比较可惜的，因为近年来频频加息，目前长期商业贷款利率已经比同期公积金贷款利率高出了2.61个百分点，这就意味着15万元的房贷，商贷比公积金的成本高出了3万元。因为还款已经有3年，所还贷款中利息占大部分。经测算，09年以后再提前还贷，节省利息无几，意义已经不大。因此如果条件允许，09年以前提前还款比较有利。但是就目前家庭财务情况来看，未来养育孩子，会发生资金周转问题，所以不建议提前还贷。

　　开源节流可提前还款

　　年轻的夫妻应当尽早相互协调理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。杨女士家庭的支出较多，收入有限，建议杨女士理财应该把主要精力放在对未来收益的打理上。

　　如果杨女士有投资经验，对风险的承受能力较高，可以将家庭资金适当比例投资到股票市场、股票类的基金以及一些高风险高收益率的理财产品中。如果对风险的承受能力有限，建议可选择一些稳妥的理财产品进行投资，这类产品包括定期存款、国债、稳健型基金、保本型的理财产品等。每月结余拿出一半用来做基金定投，保证生育孩子的费用、以后的孩子成长费用以及孩子的教育金等，同时兼顾随时可能出现的意外；另一半做零存整取或者投入货币式基金，等到积累到一定额度后可用来购买银行固定收益理财产品或者提前偿还贷款。