市民曲女士问：我今年26岁，老公31岁，都在外企工作。我月薪为6700元，老公9000元左右，每年我们分别有10000元和15000元的年终奖。另外老公每年有9万元兼职收入，家里存款1万元左右，每月支出除月供外尚需支出3500-4000元。我们2007年购买一套房产，贷款27.8万元，月供2760元，12年还清。我们均无商业保险，明年想要孩子，我们是否应该购买商业保险？是否该提前还贷？孩子的教育金该怎样投？

　　提高家庭存款比例

　　1、存款比例偏低，至少应该留出3-6个月的家庭支出，即2-3.5万元比较合适，月结余1万元，可以购买基金或投资股票。

　　2、如果曲女士因生孩子不能上班，老公的收入完全可以支付房贷和生活费用，曲女士夫妻都很年轻，所以没有必要提前还贷。

　　3、曲女士夫妻均没有商业保险，需要尽快购买合适的商业保险。建议拿出年收入的5％即15000元左右，采取20年交的方式购买商业保险。根据夫妻双方收入对家庭影响的大小，用10000元左右给老公购买意外保险、重大疾病保险和养老保险。曲女士自己用5000元左右购买生育保险、重大疾病保险、意外保险和养老保险。有孩子后需要给孩子增加合适的意外保险和疾病保险。

　　4、孩子的教育基金可以到兴业银行办理适合自己的基金定额定投业务。每月自动扣除500-1000元投资优质基金，作为孩子的教育基金。

　　急需补充商业险

　　曲女士家庭收入较高，年收入30万元，年支出8万元，总负债27.8万元，结余比例过高，可支配能力较强，负债比率也较安全。

　　做好保险是家庭理财的第一步。目前急需补充保险，以加强家庭在经济上的整体抗风险能力。建议家庭成员补充意外险、寿险和健康险，综合保障额度应达到保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍左右。

　　曲女士一家目前正处于家庭成长期，应准备家庭紧急备用金，保持在6个月的支出额度是比较合理的，建议以货币基金的方式持有，以便可以在随时取用的同时有较高的收益。

　　随着新生儿的诞生，家庭主要消费期即将来临，由于基金定投存在风险较低，长期收益可观的优点，建议小孩的教育金费用可以以基金定投方式准备。可每月投资1000元，以基金定投方式投资平衡型基金，期限建议三年以上，可以有效地规避风险。

　　家庭年结余中的60％可购买银行推出的理财产品，比如银行推出的银票通理财产品，年预期收益率在5％左右，到期可将贷款归还。其他结余可以考虑作基金定投，将债券型基金与混合型基金组合，按照年收益率8％计算，每年投资收入在5000元左右，积少成多，累计财富。