本期理财顾问： 中国民生银行科技园支行理财经理：关艳

对象：

梁女士

家庭状况：梁女士夫妇均为35岁，广州事业单位工作，均为公费医疗、有养老保险、以及公积金等。现有一小孩，一岁。目前有一套80万元的房子，正在贷款中(已供楼3年)，贷款共需20年。梁女士父母为外地公务员，已退休，享有公务员的相关退休福利，与梁女士同住。

收入状况：父母税后收入共3800元/月，梁女士税后6000元/月，丈夫税后7000元/月，两人的公积金加房补共有1000元/月。

支出：每月生活费4000元，每月供楼款4000元。

现有积蓄：银行活期存款约4万元。

理财目标

1.尽快还清贷款；

2.做好小孩以后教育基金的规划；

3.增加理财项目，适当进行投资。

财务状况分析：

结余率偏低

梁女士资产状况

项目 现状 目标

存款(活期) 4万元 调整到2.5万元投资货币基金

投资 无 增加货币型与债券型的基金投资

房产 80万元 ———

保险 社保 增加商业保险

负债 51万元 5年内实现提早还贷

梁女士现金流状况

年收入 金额 年支出 金额

工资和薪金 16.8万元 房屋按揭还贷 4.8万元

投资收入 无 日常生活支出 4.8万元

收入总计 16.8万元 支出总计 9.6万元

年结余 7.2万元

梁女士家庭正处于家庭成长期，家庭收入有上升的趋势，家庭支出也会随之而有所增加。现在的家庭年结余率属于一个偏低水平，而每月的贷款支出属于一个偏高的水平。贷款也会为家庭带来一定的压力，父母的生活和赡养方面对梁女士家庭来说基本没有负担，但家庭的月支出比较多，家庭没有适当的投资。除了社保外，家庭成员没有购买任何的商业保险。

理财建议：

1. 减少家庭支出，尽快还清贷款。

梁女士有尽快还清贷款的计划，是一个非常合理而且必要的计划。但是因为家庭开支较多，想做好提前还贷，就必须要节流开源，调整现在的生活开支。按梁女士所提供的数据，现在梁女士大约还有51万元的贷款需要偿还，每月减少1/4的家庭开支，每年大约节省12000元，调整家庭的结余比例，建议把现在的活期存款调整为大约3个月的开支2.5万元左右，选择购买货币基金作家庭的备用金，剩余的1.5万元加上年结余的7万元(含每月的公积金)共8.5万元作为还贷的起动资金，每年等额投入7万元(含每月的公积金)，投资一些债券型的基金产品(年收益率约6%左右)，5年后便能把贷款还清。

2. 为小孩购买教育储蓄。

梁女士通过节省每月1/4的开支后，年结余除作还贷基金外还剩余14000元，建议可支付4000元为小孩购买一份返还型的含教育储蓄再加上一些意外伤害的附加险的保险计划。既做好小孩今后的教育基金规划，也为小孩做好了保障计划。

3.购买夫妻重大疾病以及意外伤害险。

扣减提前还贷基金和小孩保险计划后，梁女士家庭每月还剩余10000元的结余，因为考虑到夫妻俩离退休还有一段较长的时间，且双方均为家庭的收入来源，因此建议结余的10000元分别为夫妻俩各购买5000元保额返还型的重大疾病和意外伤害保险，做好家庭的保障计划。5年后，待贷款还清，可继续进行基金的投资作夫妻二人的养老准备金，届时也可考虑增设一些家庭的旅游计划或购车的计划，提高家庭的生活水平。

投资理财小窍门：

1. 开源节流是理财的首要前提，也是整个理财规划顺利进行必不可少的观念，家庭需要完成预定的目标，必须要做到从这一点开始；

2. 规避风险是理财规划中必须要考虑的环节，因此在建立理财规划和进行适当投资前，需要做到的是风险的规划；

3. 在通缩的环境下，存贷款利率较高的情况下，应首先考虑进行提前还贷。

羊城晚报·詹青