■本期人物

卢先生，54岁，小企业主。妻子为退休教师，儿子在事业单位工作，女儿在上海读书，准备出国。

卢先生一家在物华小区有一套房，自己家住，当时18万元买进的，包括一个车库，有私家车。另在市区竹竿巷小区有一小套住房，现出租。卢先生的企业每年效益在15万-20万元；妻子投资一家文印店，每月可收入3500元，自己的退休工资有1500元。一般算来，家庭月收入有14000元，但是家庭开销也比较大，生活费用、车子的费用等，每月要支出7000元。目前，儿子能自立，不需要父母负担；而女儿的读书费用比较高，一年学费加生活费要2万元，并有计划去澳大利亚留学。由于前段时间加大了对企业的投入，银行存款只剩5万元。卢先生没有任何保险，妻子则有医保等保险，所以卢先生想给自己的养老做点打算。

■理财建议

1.出国留学

卢先生的女儿如果是到澳洲自费留学，至少要为她准备40万元的学费和生活费。目前银行存款仅5万元，需为出国留学事宜进行储蓄。如果是近期出国，则需通过向银行申请贷款解决费用问题，但应合理安排还款来源。

目前，留学贷款方式有两种。房产抵押用申请人名下房产向银行抵押获得贷款。前提是房款已经全部交齐。银行在办理正式手续前，一般需通过专业评估公司对房产作评估，同时需要律师行作合同见证，办理时间约15-20日。需要注意的是，办证的时候，需支付评估公司和律师行费用。质押贷款就是把申请人名下的资金存在银行里作为抵押，银行贷一笔钱给你。这对于手头上有大量资金但没有足够存期的申请人最为适用。银行办理手续简单，一般需时一周。

2.医疗保障和养老

卢先生可通过社会保险和商业保险获得保障。按照社会保险有关规定，个体、私营企业主可加入社会养老保险体系，超龄的个私业主，只要在规定时间内补缴好未交年限的差额，仍可享受社保待遇。

因为女儿出国留学的费用较高，卢先生若想有一个不错的晚年生活，还需要进行一些金融投资。社会保险只能保障基本生活，卢先生应再向保险公司投保健康险及养老险，以使退休后的生活更富足和安康。

每月生活费用7000元；支助女儿留学，每月应储蓄5000元，如果留学费用通过贷款解决，则这笔资金用于归还贷款；每月向社保办缴纳社保金和向保险公司购买医疗、养老保险，两项合计约800元；每月留出1200元作比较积极的投资，可在合适的时机介入股市和基金。

竹竿巷小区的房子可以固定出租，作为卢先生退休金的补充。每月1200元的剩余资金，一年总共有15000元左右，可适当投资开放式股票基金。如果卢先生打算在65岁退休，到时就会有一定的投资收益。加上退休金和房屋出租收入，卢先生应该可以拥有一个快乐的晚年。

卢先生一家对于退休计划的安排存在一定缺憾，就是早期的流动资金和稳定回报的投资比例不够大，这样就导致了女儿要出国留学时，无法通过自有资金支付学费。