陈先生为某公司驻昆销售经理，今年59岁，他的妻子随他一同住在昆明，主要操持家务，无收入。陈先生在福建老家有自住别墅一套、有2个铺面。陈先生有一儿一女，在福建都已成家立业。陈先生目前有现金资产27万元人民币而且无任何负债，目前每月的工资收入为3500元，家庭年工资收入为4.2万元，家庭年支出为1.2万元。陈先生在福建老家商铺的收入由儿子收取。

陈先生计划6年后退休，他希望能通过工资收入以及27万元的现金合理规划，让他和老伴安度晚年。4月13日下午，陈先生在记者的陪同下，来到了浦发行昆明分行，约见了理财师陈德江。

家庭财务分析

陈德江认为， 陈先生家庭年税后总收入4.2万元，家庭年总支出1.2万元， 每年净储蓄额为3万元，理财规划弹性适中。陈先生的资产结构属于高资产但无负债家庭。目前，他无任何金融投资，其中流动性资产占总资产的18.37%，属于偏保守的投资人。

陈德江认为，目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。陈先生年收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。在这种情况下，陈先生的净储蓄金额27万太高，应该及早投资理财提高生活质量和为养老作准备。

此外，陈先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，所以需要对现有财产作退休规划，为退休后的养老、医疗作充分的准备。

具体理财方案

根据陈先生风险承受能力评分表与他风险承受态度评分表，陈先生属于低度风险能力与低度风险承受态度的投资人。陈先生表示，不能接受投资本金的亏损。因此，在留出7万元备用金后，其20万元现金将全部用于养老规划。除了家庭紧急预备金以外，建议退休前金融资产投资的方向为股票型基金，投资组合的预期报酬率假设为15%。退休后投资的方向为混合型基金，投资组合的预期报酬率假设为8%。

陈先生虽然有固定工作，但单位没有为其交纳社会养老保险，退休后无法领取社会养老金，而陈太太没有工作，无收入来源。根据陈先生的规划，在退休后他和老伴要过一个舒适的晚年。所以，在退休后的生活费用上，应以每年1.2万元养老金为基数，且每年按照5%的比率增长。此外，退休后，福建老家铺面每月1000元租金收入可用于生活质量的提高。

需要说明的是，在未来资产配置的过程中，按照以下3种假设的情况计算，即假设退休前陈先生投资风险稍高股票型基金，预计投资回报率为15%；假设退休后陈先生投资风险稍低的混合型基金，预计投资回报率为8%。假设陈先生夫妻身体健康，达到退休年龄后可以生活20年。那么，在退休那年，陈先生的家庭流动资产将会达到50余万元。根据生活成本的逐年升高以及每年8%的资产增长，在陈先生退休20年后，这50万元刚好让陈先生和老伴儿两人在不动用老家房产的情况下，度过一个舒适的晚年。

此外，陈先生及其妻子均没有参加社会医疗保险，建议购买住院医疗险等以应对未来医疗支出。