理财案例

贾先生：我31岁，女儿4个月大；我和爱人月收入合计10000元，家庭存现200000元。家庭月支出2000元左右；房贷月供5000元，2007年10月还清。希望贵报理财室能帮我设计一个理财方案。

案例分析

从贾先生提供的资料来看，贾先生的家庭处于成长期，家庭资金比较宽裕，特别是半年后房贷还清后，收入节余比例高达80%。从家庭资产的配置上来看，家庭现金有20万元，资产大量闲置在银行储蓄上，投资收益过低，理财的潜力很大。只要稍微动点心思，就可以在风险一定的情况下获得较大收益。

理财建议

提高资金收益。贾先生一家可保留2万元左右的应急资金，其余的资金可投资于更高收益的理财产品。根据贾先生家庭的基本情况，建议对资产进行适当的组合投资，将70%的资金投资于积极稳健型产品、30%投资于固定收益产品组合。积极稳健型产品以开放式基金、集合理财计划为主，建议贾先生选择业绩优良、风险控制能力较强的基金公司如景顺长城、华夏基金公司旗下的基金长期投资。固定收益型产品可选择人民币理财产品，可获得高于银行同期存款的收益。

及早进行退休规划和子女教育金的准备。贾先生虽然还年轻，离退休还有较长的一段时间，但退休规划越早进行越好。现在贾先生家庭现金流较充分，可考虑选择一个指数基金进行基金定投，每月3000元左右，到退休时将有意想不到的收益。股市长期向好已成为国人共识，投资指数基金可以保证赚了指数又赚钱。一旦资金紧张，临时中止投资也不会影响到资金的收益。另外，女儿的教育资金也可采用基金定投或分批投资的方式，考虑到教育费用增长和通胀因素，每月可投资1500元左右。

贾先生应考虑每年拿出家庭收入的10%，也就是1万元左右，购买保险。首先是夫妻双方的意外险，保险金额为个人年收入的10倍左右，为家庭的财务安全提供保障。其次是商业医疗保险。随着年龄的增大，身体状况会有所下降，而如今医疗费用高昂，对家庭是一笔不小的开支，应为自己和爱人投保重大疾病保险，减少因疾病产生的巨大医疗费用对家庭的影响。

此外，贾先生可考虑在3-4年后购买汽车，提高生活品质。贾先生在还清房贷后，每月有8000元的节余，完全可以支付汽车的日常养护费用而不影响正常生活，从而更好地享受生活，提高生活品质。