在各种理财产品的夹击下，家财险在功能和收益上双双升级，这大大增加了其吸引力。不过，投资者需要避免超额投保、重复投保和隐瞒事实

暖气漏水泡坏了家具、窃贼入门丢了财物、家中失火烧光了家底……这样的意外足以让你损失惨重。

但这些灾难所带来的损失，只要花二三百元就可以避免。对于普通家庭来说，只要每年花费二三百元，就可以得到20万元左右的家庭财产保障，应对火灾、水淹、失盗等风险。

这只是其中的一种。更高级别的是投资型家财险，在投保期间，不论是否出险，到期以后都可以拿到本金，而且，还可以得到不低于银行同期定期存款的收益。

这只是其中一部份。《财经时报》了解到，一些家财险在提高资金运作效率之后，收益和分红均比往年提高不少，真正实现了投资与家庭财产保险两不误。

功能扩容

家财险的保障功能正在大扩容。

与已经日渐普及的寿险产品或投资型保险产品相比，家庭财产保险的普及程度要低的多。“家庭财产出现风险的可能性很小，买保险没有必要。”这是许多人的想法。

不过，其带来的好处却是巨大的。

以在网上销售的“e－人居两旺”自助式组合保险为例，每年只需319元，一个三口之家，就可以得到总额不超过20万元的室内财产损失保障，以及两个成年人各2万元的意外伤亡保险，和一个未成年人3000元的意外伤害医疗费用保险。

而且，家财险也在不断升级。

目前，已经由单纯的保障型家财险产品，向日常电器、服装、房屋、装修和文化娱乐用品等扩展，同时还可以附加盗抢险、管道破裂以及水渍保险、现金损失保险等。比如，人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险均属于此类。

此外，有的产品，除了针对投保人的房屋和家庭财产提供保障外，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，同时也把商用财产、搬迁费用等新的保障项目纳入。

收益可“随息而动”

而投资型产品的出现更是让其增添了“亮点”。

这是一种集投资、还本、保障于一体，对获得保障之余还希望获得投资收益的人提供了新的选择的产品。

而且，这种产品与银行利息挂钩。尤其是随着央行利率的上涨，其收益也水涨船高。2008年，央行仍可能连续加息的背景下，此类产品可以很好地应对利率上调的风险。

比如，华泰保险居益理财型家庭综合保险，其收益率标准为一年期定期储蓄存款利率 0.07％，而且是分段计息。即央行调整利率之前的时间段按照旧利率计算，之后的时间段按照新利率执行。而华安保险金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险（5年期）与之相类似，其保底收益率为3.2％。

中国人保财险推出的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”，有三年期和五年期两种。该产品以收益率高于同期国债0.03个百分点、在保险期间内收益率随银行利率同幅调整。当被保险人的房屋及室内附属设施、室内装潢不幸遭受条款列明的火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落、自然灾害或以外事故时，保险人均负责赔偿。保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可得到投资金本金和投资收益。

和银行转存定期存单不同，保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续，产品自动完成收益率提高，不仅省去银行排队的麻烦，更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。

此外，在提高了资金运作能力之后，一些保险的投资型家财险的收益也在创新高，这远远高于银行的存款利息。

三大注意

但家财险的投资也需要讲究技巧。

首当其冲是别超额投保。

和寿险保额保费低、保额高不同的是，家财险保额并非越高越好。无论投保金额多高，在出险以后保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值。而且，如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司会视保险合同无效。

也就是说，超额投保并不能得到更高的赔付，只会白白增加保费开支。

其次是别重复投保。

一般而言，投资者经常从一个极端走向另一个极端。一些人在认识到家财险的重要性后，为了更加保险其间，或者是由于不同公司业务员推荐的结果，会同时在多家保险公司投保，这种重复投保，又形成了另外一种超额投保。

对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”

也就是说，无论是在多少家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。因此，在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。

再次是千万别隐瞒事实造成理赔隐患。

保险单是约定双方权利与义务的有效合同，也是具有法律效力的契约，一旦生效必须不折不扣地履行。因此，投保人必须如实告知实际情况，否则可能给理赔带来麻烦，甚至得不到理赔。

比如，时下家财投资类保险因其兼备的保险和投资功能而倍受青睐。作为投保一方要根据保险要求如实告之保险人自己欲投保的家庭财产的坐落地址，家中有多少价值的可保财产，打算办理何类险种，投保多少保额，近期是否增加家中的可保财产，还有哪些财产能否投保待确定（像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等），以及想参加其他附加险种的范围等等。如果在投保时留一手，瞒情不告，含糊其辞，最终可能在理赔时带来麻烦，得不到应有的赔付。■