◆ 案例

51岁的王先生是一家私营企业的老板，年均收入80万元；王太太，48岁，家庭主妇。有一个儿子，已婚并独立生活，因此夫妻俩终于如释重负，开始着眼安排自己的未来生活。

王先生虽然经商多年，但是从未购买任何商业保险，也没有社保。

通过朋友的介绍，对保险有了一定的了解，于是在保险营销员的帮助下，给自己和妻子各购买了一份100万元保额的终身带返还的重大疾病险，同时附加住院医疗险和意外险；20年缴费，每年14万元。王先生虽然初次涉及保险，但是凭借多年的敏锐直觉，发现返还金额与所缴保费基本相等，觉得十分疑惑。

◆ 分析

造成这种返还金额与所缴保费基本相等的情况，主要有以下两个原因：首先，王先生夫妻购买的险种为终身险且有生存返还，在同类险种中保费偏高；其次，王先生夫妻双方年龄偏大，致使保费偏高。综合以上情况，导致了返还金额与所缴保费接近。

王先生夫妻由于缺少社保，也未购买商业保险，所以保险需求应该是健康、意外、医疗和养老。此外，王先生的收入较高，并且作为家里唯一的经济来源，购买的额度也应该做适当的调整。

◆ 建议

根据王先生目前的家庭情况与需求，建议王先生夫妻购买保障险，附加意外险和住院医疗险；同时，选择购买投连险或者万能险，并附加重大疾病险。

额度的选择上，由于王先生是家庭的收入来源，所以建议王先生比妻子的购买额度高。这样一来，万一发生风险，也可以保证未来的生活质量；未发生风险，也拥有投连险或者万能险作为养老的投资途径，享受高品质的晚年生活。