银行贷款申请的一般流程节点有哪些?银行根据哪些申请资料来分析判断企业的经营管理水平和经营业绩?
中小企业申请贷款的资料中存在哪些常见问题?
调整的方法和思路有哪些?
销售规模不大、盈利能力不足的企业如何编制顺利通过银行贷款审批的财务报表?
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寻老师有21年财务工作经验,在民营中小企业银行贷款方面有丰富的实战和成功经验,善于处理中小企业贷款中的疑难问题。教学内容中选举大量的工作实例来讲解申请资料和融资报表编制技巧,有针对性地帮助企业解决贷款难题,提升贷款成功率。
了解申请银行贷款的一般流程,提升贷款申请成功率。
寻老师将为大家详细讲解以下内容:
完整的申请银行贷款流程,包括确定贷款需求及预估贷款的资金成本、选择合适的贷款银行、与银行信贷经理初步沟通、提交贷款申请资料给银行及担保公司、银行及担保公司上会审批、签署借款合同担保合同抵押合同等、抵押资产或担保公司出具担保函、银行发放贷款、提交贷款使用凭证、提交贷中报表、贷款按期归还后解押资产并出具还清证明、贷款是否续期等12个基础环节。各个阶段要注意的事项均不同。同时,企业应不仅仅着眼于一次贷款,要建立与贷款长期合作的良好关系,要着重于建立企业长期良好的贷款信用记录。
1、 确定贷款需求及预估贷款的资金成本
到底要不要申请银行贷款?申请银行贷款后企业会增加多少财务费用及其他费用?资金成本大概是多少?这些问题每个企业及财务人员应该在申请贷款前做出明确的判断和预估。
2、选择合适的贷款银行
银行越来越多,怎样去选择合适的贷款银行?选择错误会有浪费时间或加大资金成本的风险。
3、与银行信贷经理初步沟通
这个初步沟通基本要确定贷款的基本条件,如贷款主体、贷款期限、贷款利率、抵押物、是否需要担保公司等。
4、提交贷款申请资料给银行及担保公司
贷款资料一般包括企业基本情况资料、企业业务产品资料、企业经营财务状况资料、抵押物资料等。各种资料的提交需要注意哪些事项?
5、银行及担保公司上会审批
上会前资料的补充或情况说明等。
6、签署借款合同、担保合同、抵押合同
必须是法人、盖公章。
7、抵押资产或担保公司出具担保函
办理抵押手续,同时若有担保公司则需要交纳担保费,担保公司收担保费后向银行出具担保函。
8、银行发放贷款
此步骤一般需要再给银行出具放款合同,银行放款一般会按照合同受托支付到对方账户。
9、提交贷款使用凭证
一般是要向银行出具用款的收据、发票等凭证的复印件,加盖公章。
10、提交贷中报表
贷款期间一般需要向银行提交报表,这个报表要注意延续性。
11、贷款按期归还后解押资产并出具还清证明
贷款归还后要记得找银行出具还清证明和办理解押相关资产的手续。
12、贷款是否续期
贷款若续期需要提前跟贷款行沟通,并提前准备相关手续。
怕背债务不敢申请贷款,申请资料及财务报表质量不高,嫌审批的贷款金额太小、时间过长、没有抵押物等,是导致中小企业贷款失败的主要原因之一。
实践中,中小企业申请贷款存在的主要问题有:
1、怕背债务不敢申请贷款
很多中小企业及其法人因担心背负贷款,不敢申请银行贷款,这是目前很多企业的现状。
2、申请资料及财务报表质量不高
很多中小企业财务人员对于准备的申请资料没有思路,也没有注意一些技巧,导致突破了银行的一些红线,申请贷款不成功。
3、 申请银行贷款金额太小、时间过长
银行贷款金额也是一个循序渐进的过程,中小企业应该对自己能申请的贷款金额有一个预估。同时目前申请银行贷款时间一般会在1-4个月的时间跨度范围内,中小企业因对贷款流程不熟悉,有时候会人为的拖延放款时间。
4、没有抵押物
目前银行的贷款依据是否有抵押物分为信用贷款和抵押贷款,而信用贷款的申请难度较大,中小企业因没有抵押物常常导致贷款失败。
寻欢平,中央财经大学会计学硕士、会计师、中国注册会计师,从事财务管理工作21年。曾在某著名央企任会计主管,现任北京某知名投资公司财务总监,全面负责所在企业的投资、并购、筹资、资金统筹等工作,非常熟悉银行、担保公司、金融公司等融资筹资工作,理论功底扎实,实践经验丰富。
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